Кэшбэк — что это такое и как работает

Кэшбэк — это популярный способ экономии, при котором покупателю возвращается часть уже потраченных денег в виде баллов или бонусов. Иначе говоря, это небольшой процент от суммы покупки, который возвращается обратно. Сегодня кэшбэк можно встретить почти везде: в банковских картах, приложениях на смартфоне, разнообразных интернет-магазинах и на специальных сайтах. Благодаря этому люди зарабатывают реальную выгоду и тратят меньше на каждодневные покупки.

Кэшбэк простыми словами — разбираем подробнее

Если объяснять что такое кэшбэк простыми словами, то стоит донести, что по сути — это возврат части потраченных денег обратно на счет покупателя в виде валюты или в виде бонусных баллов. К примеру, вы купили товар за 5000 рублей, а банк начислил 5% кэшбэка. Значит, вы вернете 250 рублей — либо «живыми» деньгами, либо бонусными баллами. Важно понимать, что это не обычная скидка. Скидка уменьшает цену товара сразу, а кэшбэк возвращает процент после оплаты.

Кэшбэк можно сравнить с мини-заработком от ваших же покупок. Когда клиент получает возврат на счет, это воспринимается как приятный бонус и дополнительный доход. Банки и магазины используют это, чтобы повысить лояльность клиентов, ведь люди чаще выбирают тех продавцов, которые возвращают процент от суммы заказа.

Еще один плюс в том, что кэшбэк работает даже на товары без акций. Там, где скидку получить невозможно, возвратом наличных можно компенсировать часть стоимости. Поэтому пользователи ценят программы кэшбэка за универсальность.

Как начисляется кэшбэк

Начисление кэшбэка у разных банков, магазинов и сервисов устроено по-разному. В большинстве случаев кэшбэк приходит автоматически: деньги или бонусные баллы зачисляются через несколько дней после покупки либо один раз в месяц. Но у некоторых банков есть условия: нужно тратить определённую сумму, не иметь долгов по карте и т. п.

Совет: перед использованием всегда уточняйте правила. Где-то повышенный процент работает только по выбранным категориям, а где-то возврат начисляют исключительно при оплате через специальные сайты или приложения. При этом процесс начисления выглядит одинаково: вы совершаете оплату товаров, банк получает комиссию от магазина и возвращает часть клиенту. 

Начисления бонусов могут отличаться по времени: в одном банке кэшбэк приходит мгновенно, в другом — раз в месяц. У крупных банков возвраты денежных средств часто совмещаются с другими бонусными программами.
Важно учитывать лимиты. Например, банк может начислять кэшбэк только до определенной суммы в месяц. Если размером кэшбэка установлен предел в 3000 рублей, то даже при крупных покупках больше вы не получите.

Как работает кэшбэк

Принцип работы прост: продавцы платят банкам или сервисам комиссию за привлечение клиентов. Часть этой комиссии возвращают покупателю в виде бонуса. Получается цепочка:

Магазин → Банк/сервис → Клиент.

Магазины выплачивают вознаграждение банкам, банки начисляют кэшбэк клиентам, а клиенты получают возможность возвращать часть расходов. Так работает система кэшбэка в большинстве случаев.

Если рассмотреть глубже, то кэшбэк — это инструмент маркетинга. Магазины готовы делиться частью прибыли, чтобы человек выбрал именно их. Банки, в свою очередь, используют программы кэшбэка для привлечения клиентов к своим дебетовым и кредитным картам.

Интересно, что во многих странах кэшбэк начал развиваться еще в 90-х, и только в последние годы стал стандартом в России. Сейчас без программы возврата средств сложно представить конкурентный банковский продукт.

Что такое кэшбэк по банковской карте

Банковские карты — самый распространенный способ получать кэшбэк. Банки предлагают опции кэшбэк на дебетовых картах и кредитках, где процент возврата зависит от условий:

• от 1 до 3% на все покупки;

• повышенный процент за выбранные категории;

• дополнительные бонусы при оплате в партнерских магазинах.

Часто такие программы встроены в системы лояльности банков и позволяют получать кэшбэк не только рублями, но и милями, баллами или бонусными рублями.

Разница между дебетовыми и кредитными картами в том, что на кредитке часто условия более выгодные, но при просрочках проценты и комиссии могут «съесть» всю выгоду. На дебетовых картах всё прозрачнее: кешбэк начисляется сразу после оплаты товаров.

Некоторые банки предлагают специальные сервисы, где можно выбрать категории кэшбэка. Например, один месяц получать повышенный процент за оплату в кафе, а другой — за покупки в аптеках. Это удобно, так как позволяет подстраивать систему кэшбэка под свой стиль жизни.

Пример, чтобы было наглядно

Вы тратите 20 000 ₽ в месяц: 10 000 ₽ — супермаркеты (категория с повышенный кэшбэк 5%), 5 000 ₽ — АЗС (3%), 5 000 ₽ — прочее (1%).

• Продукты: 10 000 × 5% = 500 ₽;

• АЗС: 5 000 × 3% = 150 ₽;

• Остальное: 5 000 × 1% = 50 ₽.

Итого: 700 ₽ кэшбэка за месяц. Если банк ещё и «подсластил» партнёрскими акциями, проценты возврата могут быть выше — это уже выгодные условия по сравнению с просто «обычной скидки».

Виды кэшбэка

Кэшбэк можно разделить по разным признакам:

• Денежный — возврат на счет покупателя в рублях.

• Бонусный — начисление бонусных баллов, которые можно потратить в магазине.

• Мильный — начисляются мили для путешествий и авиабилетов.

• Смешанный — комбинация разных способов.

Бонусные системы часто работают в пределах одного магазина, а денежные возвраты универсальны — ими можно оплатить любое использование карты. Мильные программы популярны среди путешественников, так как позволяют получать дополнительные билеты или повышать класс обслуживания.

ТОП-5 популярных типов банковских карт с кэшбэком

Чтобы понять, как работает система, приведём несколько типов карт с кэшбэком:

• С фиксированным процентом — обычно возвращают около 1–2% со всех покупок без исключений.

• С повышенным кэшбэком — дают больше процентов именно по выбранным направлениям, например, на продукты, заправки или кафе.

• Тревел карты — вместо рублей начисляют мили, которые потом можно обменять на билеты или услуги авиакомпаний.

• С гибкими категориями — клиент сам указывает, на какие траты хочет получать повышенный процент.

• Для интернет-шопинга — возврат может доходить до 10% при заказах в онлайн-магазинах и маркетплейсах.

Есть и комбинированные варианты: часть покупок возвращается живыми деньгами, часть — баллами. Такой формат особенно удобен тем, кто часто делает крупные заказы и хочет получить дополнительную выгоду в разных формах.

За что начисляется кэшбэк

Получать кэшбэк можно за разные виды расходов. Чаще всего он возвращается за:

• оплату товаров и услуг с помощью банковской карты;

• заказы в интернет-магазинах;

• платежи за мобильную связь или коммуналку (но это есть не у всех банков);

• использование специальных сайтов и приложений, которые возвращают часть денег.

Некоторые организации делают программы ещё привлекательнее: дают повышенный процент возврата в определённых категориях — например, в аптеках, на заправках, в кафе или кино. А в ряде банков кэшбэк начисляется даже за переводы или оплату через мобильные сервисы, что встречается довольно редко, но радует клиентов. Однако чаще всего за такие операции кэшбэк не предусмотрен. Чтобы пользоваться кэшбэком максимально эффективно, стоит заранее изучить список магазинов и партнеров банка, так как именно там предлагают повышенный процент возврата.

Как получить и использовать кэшбэк

Чтобы получить кэшбэк, достаточно оформить банковскую карту с бонусной программой или зарегистрироваться на специальном сайте/сервисе, после чего — начать совершать покупки.
Использовать начисленный кэшбэк можно так:

• Рубли на карту. Самый понятный вариант — деньгами, которые можно направить на любые цели.

• Бонусные списания. В магазинах-партнёрах баллами можно оплатить часть стоимость товаров. Часто это «1 балл = 1 рубль».

• Мили. Кому-то удобнее собирать полёты — милями иногда выгоднее оплачивать билеты, чем покупать их за деньги.

Некоторые банки позволяют компенсировать кэшбэком стоимость товаров полностью, что делает такие программы выгодными аналогами обычной скидки.
Важно помнить: если бонусный счет не используется, то суммы возврата могут сгореть. Поэтому лучше регулярно тратить кэшбэк, чем копить его годами.

Где кэшбэк обычно не дают

Чтобы не разочароваться, важно знать исключения. Часто банки начисляют 0% за:

• снятие наличных и переводы с карты на карту;

• «квази-кэш» операции (пополнение кошельков, лотереи и т. п.);

• оплату долгов и комиссий;

• некоторые сервисы оплаты налогов/штрафов.

Это не «жадность», а стандартные правила, о которых банк прямо пишет в тарифах.

Лимиты и тонкости, которые легко упустить

• Потолок возврата. За месяц может быть ограничение на размере кешбэка (например, не больше 3–5 тыс. руб. или N баллов).

• Минимальная сумма и оборот. Иногда нужен месячный оборот (скажем, 10–15 тыс. руб.), чтобы кэшбэк вообще начал начисляться.

• Активные категории. В отдельных продуктах повышенные категории надо выбирать вручную в приложении — без этого возврата не будет.

• Сроки зачисления. Где-то возврат виден сразу, где-то — только после закрытия расчётного периода.

• Комбо-условия. В некоторых банках повышенный кэшбэк действует при оплате бесконтактно, через Pay-сервисы или определённые специальные сервисы (обязательно смотрите правила).

Преимущества и недостатки кэшбэка

Плюсы:

• возвратом наличных можно реально экономить;

• возможность получать дополнительные бонусы;

• выбор программ лояльности под разные категории товаров;

• участие в специальных акциях с высокими процентами возврата.

Минусы:

• ограничения по категориям и суммам заказа;

• необходимость обслуживания карты (иногда с платой);

• невысокие проценты кэшбэка в обычных магазинах;

• деньги приходят не сразу, а через некоторое время;

• лимиты на максимальную сумму вознаграждения;

• требования по минимальному обороту средств;

• риски «сгорания» бонусов.

Откуда берется кэшбэк

Многие пользователи задаются вопросом: откуда берется кэшбэк? Деньги на возврат поступают от комиссий, которые продавцы платят банкам и платежным системам за проведение операций. Часть этих комиссий возвращается клиенту, а часть остается банку как прибыль.

Фактически кэшбэк — это часть рекламного бюджета, направленного на продвижение товара. Компании соглашаются платить банкам проценты возврата, потому что это привлекает покупателей. Так работает система лояльности в современной банковской сфере.

Что будет, если не использовать кэшбэк

Если не воспользоваться начисленным кэшбэком, то:

• бонусные баллы могут сгореть через определенный срок;

• деньги останутся на бонусном счете без возможности вывода;

• клиент упускает шанс получить дополнительную выгоду.

Некоторые банки ограничивают срок действия бонусов 1–3 годами, а в сервисах возвраты денежных средств могут исчезнуть уже через несколько месяцев. Поэтому важно отслеживать сроки начисления кэшбэка и вовремя тратить вознаграждения.

Пример выгодного использования кэшбэка

Предположим, вы купили холодильник за 30 000 рублей. Банк начислил 5% возврата — это 1500 рублей. А дополнительно вы нашли скидку Холодильник ру, что позволило сэкономить еще 2000 рублей. В итоге выгода составила 3500 рублей.

Если же использовать специальный сайт или сервис кэшбэка, можно дополнительно вернуть еще 2–3%. Таким образом, итоговая сумма вознаграждения вырастет, и клиент получит дополнительную выгоду.

FAQ — Частые вопросы о кэшбэке